“家有一個失能失智老人，壓垮一家人”這句俗語反映了失能老人的照料問題給家庭帶來的巨大壓力，而北京地區(qū)正在借助保險業(yè)不同的經(jīng)營形式嫁接到養(yǎng)老領(lǐng)域，推動老年人保障不斷完善。北京商報記者最新獲悉，北京保險業(yè)至少通過失能護理保險、失獨家庭保險、保險業(yè)投資的養(yǎng)老社區(qū)六種模式加強對老年人的保障力度。
模式1：失能護理保險
公司：人保壽險北分
做法：2016年7月，北京市海淀區(qū)政府與人保壽險北京市分公司合作的居家養(yǎng)老失能護理互助保險試點項目正式落地。該項目以服務(wù)給付替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金給付，向失能老人提供多項照護服務(wù)。政府按不同年齡段繳費額度的20%予以補貼，對農(nóng)業(yè)戶籍參保人再額外補貼每人120元/年，對困難家庭全額補助，并與參保人、照護服務(wù)機構(gòu)共同建立長期護理互助基金。
點評：失能護理保險一方面有助于形成基本養(yǎng)老與品質(zhì)養(yǎng)老之間的有效銜接，另一方面，失能護理保險還可以充分發(fā)揮保險業(yè)在長期資產(chǎn)負債管理方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)財政投入的保值增值。據(jù)悉，人民人壽北分為失能護理保險互助基金設(shè)置了萬能險賬戶，年最低保證利率為2.5%。
模式2：失獨家庭保險
公司：人保壽險北分
做法：自2012年起，人保壽險等人身險公司先后配合北京市計生協(xié)開展了關(guān)愛計劃生育特殊困難家庭“暖心計劃”綜合保險保障項目，由市財政按照每人2789元/年的標準出資，覆蓋全市1.1萬余名失獨家庭成員，為其提供養(yǎng)老、身故、意外身故傷殘、意外醫(yī)療、女性重疾等多重保障。在首個三年周期，依據(jù)每人每年2900元的養(yǎng)老金支付標準，已給付失獨家庭到期養(yǎng)老金6204萬元。在2016年12月啟動的第二個周期中，將失獨老人領(lǐng)取養(yǎng)老金的等待時間從三年縮短至一年。
點評：針對失獨家庭的“暖心計劃”，政府在同樣的出資水平下，既保持了原有的養(yǎng)老年金給付標準不降低，又增加了對失獨家庭成員的醫(yī)療、意外、身故等多重保障。而且通過市場化運作，將財政投入由過去單純的現(xiàn)金給付、經(jīng)濟補困轉(zhuǎn)化為多維度的保障內(nèi)容，更好契合了首都老年人的保障需求。
模式3：養(yǎng)老社區(qū)
公司：泰康人壽、新華人壽、國壽投資控股
做法：目前，已有泰康人壽保險有限公司、新華人壽保險股份有限公司和國壽投資控股有限公司陸續(xù)在京建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。其中，泰康燕園養(yǎng)老社區(qū)于2015年6月起正式投入運營并積極探索醫(yī)養(yǎng)融合，與部分三甲醫(yī)院合作開通了綠色轉(zhuǎn)診直通車。截至2016年末，該養(yǎng)老社區(qū)已入住542人。
點評：養(yǎng)老社區(qū)不僅能夠延伸養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈，向上連接養(yǎng)老保險、健康保險、退休理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)業(yè)，向下延伸至醫(yī)療護理、老年醫(yī)學(xué)及生活服務(wù)等，為老年人提供了全面的保障服務(wù)；還能為保險業(yè)服務(wù)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，形成政府、企業(yè)、居民多方共贏提供了良好的社會示范效應(yīng)。
模式4：嵌入式養(yǎng)老機構(gòu)
公司：陽光保險
做法：2016年，陽光保險集團股份有限公司旗下的居家養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)公司“陽光頤康”先后在北京市天通苑和安貞建立了兩家社區(qū)嵌入式養(yǎng)老機構(gòu)，依托社區(qū)向轄內(nèi)60歲以上老人提供健康管理、康復(fù)活動、日間照料等多項服務(wù)，輻射上述兩個社區(qū)近25萬名60歲以上老年人。
點評：嵌入式養(yǎng)老模式是機構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老兩種模式的補充和整合。主張結(jié)合社會內(nèi)部以及社區(qū)周邊的養(yǎng)老服務(wù)資源，既可以提供機構(gòu)入住養(yǎng)老服務(wù)又可以提供入戶養(yǎng)老服務(wù)，集中了傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老、社區(qū)居家養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老三者的優(yōu)勢。
模式5：專屬老年人意外險
公司：國壽北分
做法：2013年以來，中國人壽北分連續(xù)承辦北京老年人意外傷害保險項目，向在北京市生活或工作的50周歲及以上人群提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療費用、意外傷害住院護理津貼等多重保障。普通參保人每年最低只需支付15元，困難老人由政府全額補助。三年來，市、區(qū)兩級財政累計出資793.5萬元，承保覆蓋率以年均約5%的增幅逐年上升，已累計承保132.1萬人，逐步覆蓋北京市各區(qū)。
點評：目前，市面上對老年人開放的保險產(chǎn)品很少，專屬老年人意外險的推出讓老百姓(603883,股吧)對保險行業(yè)的認可度不斷提升。為了方便老年人投保，中國人壽北京分公司首批開放了17個服務(wù)中心網(wǎng)點，并設(shè)立了老年人意外傷害保險服務(wù)專柜，為老年人提供綠色服務(wù)通道，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全市。
模式6：住房反向抵押養(yǎng)老保險
公司：幸福人壽
做法：幸福人壽北分立足北京實際，明確房產(chǎn)權(quán)屬清晰、房產(chǎn)估值1000萬元以內(nèi)、優(yōu)先面向孤寡失獨老人、低收入家庭和高齡群體等操作原則。2016年共有17個家庭的25位老人領(lǐng)取到養(yǎng)老金，年發(fā)放養(yǎng)老金218萬元。幸福人壽組織了北京地區(qū)以房養(yǎng)老客戶中秋晚會，免費提供居家養(yǎng)老服務(wù)，組織老人前往德國參加養(yǎng)老調(diào)研。北京地區(qū)客戶康先生夫婦去了德國一個月體驗養(yǎng)老。
點評：住房反向抵押貸款是將個人所有住房抵押給保險公司或銀行，保險公司或銀行支付養(yǎng)老金的一種新型養(yǎng)老保險。開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇，也有利于保險業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險管理、資金管理等方面的優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。
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