我國城鄉(xiāng)居民大病保險制度已經(jīng)全面建立，覆蓋全體城鄉(xiāng)居民超過10億人，成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分
2018年將居民醫(yī)保財政補助新增款一半用于商業(yè)保險經(jīng)辦的大病保險，有助于提升醫(yī)療保險體系的運作效率
今年的《政府工作報告》提出，提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。這意味著國家對大病保險支持力度進一步加大。
截至目前，我國社會養(yǎng)老保險覆蓋9億多人，基本醫(yī)療保險覆蓋13.5億人，織就了世界上最大的社會保障網(wǎng)。其中，居民基本醫(yī)療保險人均財政補助標準由240元提高到450元，大病保險制度基本建立，已有1700多萬人次受益。對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院副院長孫潔指出，我國城鄉(xiāng)居民大病保險制度已經(jīng)全面建立，覆蓋全體城鄉(xiāng)居民超過10億人，成為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。
“城鄉(xiāng)居民大病保險是用中國式智慧解決醫(yī)改這個世界性難題的重大制度創(chuàng)新。”原中國保監(jiān)會副主席黃洪曾公開表示，大病保險本質(zhì)是基本醫(yī)保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程，其在提升保障水平、減少醫(yī)療費用支出等方面發(fā)揮了積極作用，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”問題。
毋庸置疑，大病保險制度發(fā)揮了積極作用，但在發(fā)展和運行中仍然面臨統(tǒng)籌層次較低，籌資水平與保障責任不匹配，產(chǎn)品保障設(shè)計不夠完善等問題。截至目前，商業(yè)保險機構(gòu)承辦的大病保險項目超過1/3為縣級統(tǒng)籌，但保險經(jīng)營核算的基本原理是大數(shù)法則，需要一定的人群，人群越多，分散風險的能力就越強。也就是說，縣級統(tǒng)籌不如地級統(tǒng)籌，地級統(tǒng)籌就不如省級統(tǒng)籌。
此外，有業(yè)內(nèi)人士指出，《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》僅規(guī)定從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金，對具體籌資標準（比例）、籌資增長機制缺乏明確要求。
據(jù)了解，目前大病保險籌資水平普遍較低，平均25元至35元左右，僅占基本醫(yī)療保險籌資5%左右，與承擔的保障責任不相匹配。今年的《政府工作報告》中明確提出，居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險。“這體現(xiàn)了我國進一步重視發(fā)揮商業(yè)保險在多層次醫(yī)療保障體系中的作用，將居民醫(yī)保財政補助新增款一半用于商業(yè)保險經(jīng)辦的大病保險，有助于提升醫(yī)療保險體系的運作效率。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。
也有專家指出，可以建立大病保險費率的動態(tài)調(diào)整機制，避免出現(xiàn)籌資與保障水平嚴重不相匹配的情況；同時，擴大大病保險覆蓋面，將城鎮(zhèn)職工納入大病保險制度統(tǒng)一管理，構(gòu)建全人群統(tǒng)一的“基本醫(yī)保+大病保險+醫(yī)療救助”社會醫(yī)療保險制度框架。
“一方面要不斷完善籌資標準，進一步放大保障水平；另一方面，還需優(yōu)化方案設(shè)計，提高統(tǒng)籌層級。”原中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，今后要建立一個基本醫(yī)保、城鄉(xiāng)居民大病保險和商業(yè)健康保險的銜接機制，形成一個多層次的醫(yī)療保障體系，從根本上解決一些大病費用的問題。
事實上，今年的《政府工作報告》明確提出，要提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，除了將居民基本醫(yī)保人均財政補助標準再增加40元，一半用于大病保險外，還強調(diào)擴大跨省異地就醫(yī)直接結(jié)算范圍，把基層醫(yī)院和外出農(nóng)民工、外來就業(yè)創(chuàng)業(yè)人員等全部納入。
對于險企來說，大病保險實際上是具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，是一項政策性的保險業(yè)務(wù)，要堅持收支平衡、保本微利的原則，不能按照純粹的商業(yè)健康保險來管理核算。“險企應(yīng)當積極承擔企業(yè)社會責任，大力推動大病保險，將其作為脫貧攻堅戰(zhàn)的主攻方向，參與醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)，不斷擴大保險供給。”中國人壽總公司副總裁徐海峰表示，要積極參與醫(yī)療救助經(jīng)辦多維扶貧，推進基本醫(yī)保和大病保險、醫(yī)療救助一體化管理。
與此同時，險企還可以通過大力發(fā)展商業(yè)健康保險，對接全民醫(yī)保體系，推進與基本醫(yī)保相銜接、保障自付醫(yī)療費用的各類補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，實現(xiàn)“社保”和“商保”的無縫連接，努力防止民眾“因病致貧、因病返貧”。
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