社保卡上將加載哪些金融功能？參保者使現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等是否需要向銀行支付服務(wù)費(fèi)？安全保障、“社―銀”合作機(jī)制該如何有效建立？
焦點(diǎn)一：加載哪些金融功能？
根據(jù)有關(guān)規(guī)定，社保卡作為普通銀行卡，在現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融應(yīng)用中使用，社保卡的金融應(yīng)用為人民幣借記應(yīng)用，目前不支持貸記功能，使用范圍為中華人民共和國(guó)境內(nèi)。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮此前介紹，加載金融功能的社會(huì)保障卡既具有社會(huì)保障服務(wù)的基本功能，又具有銀行服務(wù)的功能，可依托銀行現(xiàn)已遍布全國(guó)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人實(shí)現(xiàn)持卡繳費(fèi)、待遇領(lǐng)取、費(fèi)用結(jié)算支付以及異地資金劃撥，現(xiàn)金提取消費(fèi)等提供支付結(jié)算手段。
李東榮還表示，社保卡加載金融功能，不改變社會(huì)保障和金融服務(wù)各自的屬性，只是兩種功能的有機(jī)結(jié)合，讓它更便捷、安全地使用。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏表示，社保卡加載金融功能是政府部門和商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種“后臺(tái)與前臺(tái)”的對(duì)接，人社部負(fù)責(zé)后臺(tái)的權(quán)益記錄和數(shù)據(jù)處理，將社保服務(wù)的窗口業(yè)務(wù)交給在資金管理上具有優(yōu)勢(shì)的銀行。這是一種很好的嘗試，避免了重復(fù)建設(shè)，比如工商銀行可基本覆蓋城市網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)基本覆蓋農(nóng)村，中國(guó)銀行覆蓋海外網(wǎng)點(diǎn)，不必再對(duì)這些地區(qū)進(jìn)行社保網(wǎng)點(diǎn)的重復(fù)建設(shè)，節(jié)約了公共資源，而且這種合作帶動(dòng)社保服務(wù)提前實(shí)現(xiàn)了全國(guó)網(wǎng)絡(luò)化。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系副教授封進(jìn)建議，此次社保卡加載金融功能也許是對(duì)社保基金進(jìn)行監(jiān)管和合理運(yùn)用的前奏。隨著參保人數(shù)的不斷增加，以及物價(jià)的波動(dòng)，社保基金如何進(jìn)行更有效的監(jiān)管和保值已經(jīng)刻不容緩。銀行為參保人員提供的金融功能也可包括資金的投資組合等方面的探索。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不能簡(jiǎn)單地把加載的金融功能僅僅理解為現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等，其實(shí)對(duì)社保卡而言更為重要的方面可能會(huì)體現(xiàn)在未來(lái)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、后臺(tái)的共享、信息的聯(lián)網(wǎng)和全國(guó)的通用的實(shí)現(xiàn)。但加載金融功能的社保卡也不可能完全取代銀行卡。
焦點(diǎn)二：加載金融功能產(chǎn)生的費(fèi)用誰(shuí)買單？
社保卡升級(jí)、加載金融業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生成本，除了工本費(fèi)，還存在異地資金劃撥、掛失等服務(wù)費(fèi)用，是否由參保者來(lái)承擔(dān)？
對(duì)此，人力資源社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義表示，社會(huì)保障卡作為政府的一項(xiàng)公共服務(wù)職能的體現(xiàn)，主要費(fèi)用由政府承擔(dān)。費(fèi)用主要涉及系統(tǒng)建設(shè)、維護(hù)，以及人工成本的大量支出，這些都由政府承擔(dān)，對(duì)持卡者原則上只收取工本費(fèi)。此外，發(fā)卡成本和收費(fèi)都是由各省財(cái)政部門和物價(jià)管理部門共同制定標(biāo)準(zhǔn)的，大致的工本費(fèi)是20―25元。雖然有這樣的標(biāo)準(zhǔn)，但許多地區(qū)在發(fā)卡過程中是減免費(fèi)用的，特別是對(duì)生活困難的群體。還有的是利用各種資源來(lái)分?jǐn)偝杀荆瑴p少甚至免去了第一次發(fā)卡的費(fèi)用。
對(duì)于日后運(yùn)營(yíng)金融功能產(chǎn)生的費(fèi)用由誰(shuí)買單，是否參照銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)？一位商業(yè)銀行人士表示，作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)，必然會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的成本，銀行作為一家公司，尤其是現(xiàn)在很多銀行都是公眾公司，也存在經(jīng)營(yíng)的壓力。社保產(chǎn)生的社會(huì)成本完全依賴由商業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)并不合適。
據(jù)了解，目前上海地區(qū)的養(yǎng)老金的發(fā)放主要集中在郵儲(chǔ)和上海銀行兩家，對(duì)此項(xiàng)服務(wù)銀行仍是免費(fèi)。不過，現(xiàn)在隨著各項(xiàng)社保類資金的規(guī)模逐漸龐大，商業(yè)銀行對(duì)此亦有訴求。
華東師范大學(xué)公共管理學(xué)院教授鐘仁耀表示，不僅初次發(fā)卡應(yīng)該免費(fèi)，對(duì)于一定期限外的補(bǔ)卡、異地劃撥等行為也當(dāng)區(qū)別于商業(yè)化的銀行卡，政府部門和銀行應(yīng)建立互贏的機(jī)制，盡最大可能地減輕參保者的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還社保卡的“社保”之本意。
清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授楊燕綏認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在社保機(jī)構(gòu)和銀行之間建立激勵(lì)相容的長(zhǎng)效合作機(jī)制，政府作為委托人，可整合財(cái)政專戶、社保機(jī)構(gòu)和住房公積金等項(xiàng)目的共同委托功能，由此形成社會(huì)保險(xiǎn)基金（含流動(dòng)資金＋滾存資金＋養(yǎng)老基金＋住房公積金等）的規(guī)模效應(yīng)，為銀行獲得利差奠定基礎(chǔ)，從而可禁止銀行對(duì)社會(huì)保障受益人收取任何費(fèi)用，法律另有規(guī)定的除外。
焦點(diǎn)三：如何保證安全性？
針對(duì)加載金融功能后的社保卡的安全性，李東榮表示，該卡要求采用密碼算法，采用芯片技術(shù)合作，有很嚴(yán)格的密鑰管理體系和審批程序，造假可能性極低，在結(jié)算范圍上也有嚴(yán)格界限。加載應(yīng)用方面不但要符合支付結(jié)算規(guī)定，還要符合反洗錢、為個(gè)人保密規(guī)定。從目前的制度設(shè)計(jì)、措施保障來(lái)說，是可以保障安全的。
胡曉義也提醒廣大參保者，在社保卡加載金融功能之后，把卡借給別人就等于把自己的銀行卡借給別人，對(duì)自己的權(quán)益是一個(gè)損失，也給犯罪分子提供了犯罪的土壤。
封進(jìn)建議，在確保卡片安全性的同時(shí)，更應(yīng)關(guān)注其背后基金的安全性。比如百姓的養(yǎng)命錢――養(yǎng)老金，債權(quán)人和管理人的關(guān)系是長(zhǎng)期脫離的，資金的增值、保值方式，投資渠道需要進(jìn)一步監(jiān)管。社保卡加載金融功能，是否意味著金融機(jī)構(gòu)介入
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